Российский союз автостраховщиков (РСА) опубликовал данные, согласно которым в РФ ежегодно продается около миллиона поддельных полисов ОСАГО. Это, конечно, наш российский масштаб страхования: если злоупотребления, то по шесть тысяч в день, если полисы терять, то миллионами.
Товар вместо услуги
Настоящий вал подделок хлынул в апреле 2015 года, когда полисы ОСАГО сильно подорожали. А неписаные законы свободного черного рынка гласят: если монополист сильно задирает цены на свой товар, при малейшей возможности появляются полулегальные или нелегальные альтернативы, ведь спрос на более дешевое предложение становится огромным. Это не относится только к естественным монополиям; хорошо, скажем, живется ОАО «Российские железные дороги», ибо других железных дорог у нас нет. Но в случае с товаром коллизии неизбежны. А для российского водителя полис ОСАГО — не услуга, которой он должен по идее являться, а самый что ни на есть товар, такое же необходимое условие поездки, как наличие прав и документов на автомобиль. О том, что есть риск стать виновником ДТП, подавляющее большинство водителей вообще не думает: в нашем сознании во всех бедах виновен кто-то другой.
Практически никто не размышляет о том, что наличие полиса может реально сработать. В ГИБДД уверяют, что более половины поддельных полисов приобретается водителями вполне сознательно: люди понимают, что за 2 тысячи рублей полноценный полис приобрести невозможно, но это помогает минимизировать траты здесь и сейчас.
С 2015 года сотрудники ГИБДД имеют право проверить подлинность полиса на месте, однако тратят на это время редко: только в случае обоснованных подозрений или при наличии горящего плана по штрафам.
35 миллионов одних полисов
В России зарегистрировано свыше 39 млн легковых автомобилей; 10–15% из них существует только на бумаге (владельцы по каким-то причинам не сняли с учета уже нефункционирующее авто) или стоит на вечном приколе, остальные ездят, и, значит, в теории к каждой машине должен прилагаться полис ОСАГО. Умножив число оставшихся автомобилей на очень скромные 7–8 тысяч рублей в год (стоимость полиса для новой недорогой машины с опытным водителем во многих регионах РФ), получим сумму примерно 2,8 млрд рублей в год — такова минимальная оценка емкости рынка ОСАГО. В реальности цифры, несомненно, выше. Деньги по нынешним временам не космические, но существенные. И цепляться за них страховщики будут до последнего.
Данные по доле черного рынка сильно разнятся. 1 миллион, о котором говорят в РСА, — это примерно 3%, но это, видимо, ретроспективные цифры, на сегодняшний момент уже не слишком актуальные. Руководитель Федерации автовладельцев России Сергей Канаев приводит цифры ГИБДД, согласно которым при разборе дорожно-транспортных происшествий выясняется, что каждый пятый полис — фальшивый, причем эта цифра резко выросла именно в 2015 году (в 2014-м — каждый 20-й, то есть уже близко к сведениям страховщиков). В любом случае это уже очень ощутимая доля, реально оказывающая давление на рынок. Кроме того, стало очевидным, что в дело вступила как минимум одна крупная подпольная сеть — продажа контрафакта перестала быть частной инициативой брокеров. Пусть даже речь идет о 10% от общего объема рынка, это более четверти миллиарда рублей в год.
Чужие против хищников
А существует ли вообще рынок? До последнего времени его не было. Тарифы ОСАГО утверждены сверху, в любой компании вы заплатите одинаковые деньги — есть шанс получить только скидки за лояльность. Легальные страховщики вынуждены соревноваться на ниве сервиса — количество офисов, скорость оформления документов, размер выплат. Справедливости ради надо отметить, что никто тут особо не переусердствовал: несмотря на заметный рост расценок, сервис у нас по-прежнему остается ненавязчивым.
Таким образом, официально легализованное мошенничество в виде ОСАГО-поборов столкнулось с мошенничеством неофициальным, подпольным. И, разумеется, вознегодовало, потому что вроде бы рынок уже был зачищен, районы поделены, лохи нагнуты — и вдруг кто-то покушается на безмятежное царствование. И создает реальный рынок: вы можете выложить 12 тысяч рублей за легальный документ и чувствовать себя защищенным или 2 тысячи просто для предъявления сотрудникам ГИБДД, рискуя заплатить по полной программе в случае ДТП. Когда верховная власть не защищает гражданина, он обращается к криминалу, и это хорошо показано в первых сценах «Крестного отца». Так мошенники создали рыночные отношения, дав водителям пусть незаконный, но выбор.
Это, конечно, неприемлемо для страховщиков, вот и взывают они к верховной власти. А та по старой привычке перекладывает проблему с больной головы (система ОСАГО как таковая) на здоровую (обычных водителей, платящих подати).
Откуда берутся фальшивки
Бланки ОСАГО — документы строгой отчетности; тем не менее они утекают из страховых контор со скоростью потока в Ниагарском водопаде. На сайте практически любого страховщика можно найти уведомления о том, что бланки с определенным интервалом номеров являются недействительными: на практике это означает утрату пачки-другой полисов ОСАГО. При закрытии страховых контор оставшиеся в их распоряжении бланки тоже нередко «испаряются». Немало на рынке и откровенных подделок, чаще всего отпечатанных типографским способом, но особо бойкие граждане ухитряются сбыть и «документы», сварганенные на бытовых принтерах. Но подавляющее большинство фальшивых страховок все же напечатано на подлинных бланках. Примерно так же выглядит, кстати, ситуация и с каско.
Сомнительные брокеры в основном предлагают свои услуги через интернет, а также кучкуются вокруг регистрационных отделений ГИБДД, обеспечивая дополнительный заработок людям в форме. Сейчас почти у любого уважающего себя брокера есть лежащий в укромном месте запас недействительных бланков. Решение о продаже настоящего или подложного документа принимается на месте — для реализации фальшивок выбираются покупатели, которые едва ли будут скандалить и искать мошенника. Речь идет, во-первых, о гражданах, вместе с полисом покупающих диагностическую карту, то есть обманывающих государство путем уклонения от техосмотра. А во-вторых, о владельцах «немолодых» отечественных машин — эти «терпилы», по логике брокеров, редко склонны бороться за свои права.
Защищаемся и проверяем
Как же правильно покупать полис? Очень просто. Это происходит, как правило, раз в год, и не поленитесь съездить в страховую компанию, вместо того чтобы заказывать что-то в интернете с доставкой на дом. Для особо ленивых существуют электронные полисы, которые опять же приобретать нужно строго на официальных сайтах страховых компаний.
Есть, конечно, брокеры — не имеющая экономического смысла прокладка между страховщиком и страхователем. Цены у брокеров порой чуть ниже, чем у самого страховщика, и логика в этом есть: работая через брокера, страховая компания экономит на помещении и зарплате персонала. Но риски для покупателя полиса при этом возрастают многократно: брокер — птичка перелетная, сегодня он тут, а завтра ищи-свищи; случись что — концов не найдешь.
Но если же вы все же попали к брокеру, не проблема. Не делайте вид, что у вас нет смартфона с интернетом: позвоните в предложенную вам страховую компанию и выясните, действительно ли полис с данными серией и номером принадлежит ей, свободен в данный момент и передан данному брокеру. Только телефон компании берите не с бланка полиса, а найдите его в интернете.
Если все-таки попали…
Владелец фальшивки не имеет никаких прав в случае ДТП, произошедшего по его вине. Презумпция невиновности (добросовестное заблуждение) здесь не работает: по одному только факту выявления недействительного документа никто не станет искать брокера-мошенника. Так что придется заплатить штраф за отсутствие полиса ОСАГО и полную сумму нанесенного ущерба. Теоретически впоследствии можно найти брокера и выдвинуть ему претензии на эту сумму, но перспективы подобного иска более чем туманны: ни об одном случае удовлетворения таких требований обманутого автовладельца нам не известно.
Есть и еще один аспект риска. Владение фальшивым полисом ОСАГО — это практически статья 327 Уголовного кодекса РФ «Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов» (как можно подделать поддельный документ, вопрос к грамотеям из Минюста и Госдумы). Пока вы не докажете, что приобрели данный «товар» по заблуждению, для следователя вы изготовитель фальшивки. И даже в случае серьезного расследования риск высок: если будет доказано, что вы прикупили документ по заведомо заниженной цене (например, 2–3 тысячи рублей), вы соучастник и все равно идете по 327-й.
Поэтому, когда в следующий раз будете выходить из машины, возьмите с собой полис и проверьте его данные на сайте Российского союза автостраховщиков. От греха подальше.
* * *
Не стоит переживать за страховые компании. В родной для страховщиков приблатненной лексике есть такое емкое словечко — «беспредел». Выстроив систему ОСАГО, они сознательно создали ситуацию, в которой по факту добросовестные и аккуратные водители платят за причиненный им же ущерб. Стоит ли удивляться, что люди предпочитают купить поддельный полис, лишь бы не участвовать в этой афере за свои же деньги? Страховщики делает вид, что заботится о водителях, водители делают вид, что подчиняются страховщикам. Так и живем.